17.04.2020 года между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и В. был заключен договор кредитной карты на основании письменного заявления. Банк предоставил заемщику кредит, выпустив кредитную карту с кредитным лимитом,  с условием погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. В соответствии с заявлением, Тарифами и Условиями кредитования по продуктам банка В. обязался возвратить полученный кредит, уплачивать проценты. Сторонами согласована ответственность заемщика за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов в виде неустойки и штрафов, с которыми В. был ознакомлен.

В. умер 26.06.2022 года, наследником, принявшим наследство, является А.

Дело инициировано иском ООО «ПКО «Центр ЮСБ ЮФО», в котором он, ссылаясь на заключенный договор уступки прав требования, просил взыскать с наследника заемщика задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 29.08.2023 года и возврат госпошлины.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признал исковые требования ООО «ПКО «Центр ЮСБ ЮФО»,  обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 434,438 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В. умер 26.06.2022 года, наследником, принявшим наследство, является А. В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии, с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В связи с чем, по делу произведена замена ненадлежащего ответчика надлежащим – А.

В состав наследственного имущества входят: недвижимое имущество, денежные вклады, кредитные обязательства. Иное имущество отсутствует, других наследников нет.

Данный факт ответчиком, уклонившимся от состязательности в процессе, в ходе рассмотрения дела не опровергнут.

Суд согласился с указанным истцом размером задолженности по кредитному договору, поскольку она исчислена в соответствии с условиями договора и подтверждается представленными доказательствами, а также заявлением на получение кредита, надлежащим образом заполненным  клиентом, выпиской по счету клиента, и не оспорена ответчиком.

Представленный расчет по иску является обоснованным, как подтвержденный представленными по делу доказательствами.

Доказательств погашения задолженности по данному кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком, уклонившимся от состязательности в процессе, в материалы дела не представлено.

В силу п. 60 Постановления Пленума Верховного суда РФ №9 от 29.05.2012  «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Доводы ответчика А. – наследника по делу, об отсутствии у нее обязанности по долгам наследодателя, поскольку в случае смерти заемщика имеется договор страхования, по которому ответственность возлагается на страховую компанию, не обоснованы.

Как следует из материалов дела, между АО «Тинькофф Банк» и АО «Т-Страхование» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. В. в рамках договора кредитной карты был присоединен к «Программе страховой защиты заемщиков банка», при заключении договора дано его согласие, выгодоприобретателями являются его наследники, сведения о чем размещены в открытом доступе. По состоянию на 11.07.2024 в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у В., выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Оценивая представленные истцом доказательства, суд счел их допустимыми и относимыми в соответствии со ст. ст. 59 - 60 ГПК РФ и принял их в качестве оснований для удовлетворения иска.

В силу п. 3 статьи названной нормы права кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований,

Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1175 ГК РФ гарантирует кредитору в случае смерти заемщика права на удовлетворение своих требований наследниками заемщика в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» установлено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Таких обстоятельств судом не установлено.

Поскольку 26.06.2022 года В. умер, в права наследования вступила А., в силу ст. 44 ГПК РФ, она является правопреемником В.  и отвечает по его долгам в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, с А., как с наследника после умершего В., в соответствии со ст. 322 ГК РФ, в пользу банка подлежит взысканию сумма долга.

Суд удовлетворил исковые требования ООО «ПКО «Центр ЮСБ ЮФО», взыскал с А. задолженность по договору кредитной карты, заключенному с  В., и расходы по оплате государственной пошлины.